Денис, какое место среди платежных российских и зарубежных систем занимаете вы и чем отличаетесь от других?
Денис: Чтобы ответить на этот вопрос, нужно копнуть немножко глубже и шагнуть в нашу историю. RBK.money как платежный сервис был основан в 2002 году под торговой маркой RuPay довольно известным украинским предпринимателем Юрием Чайка. В 2008 году этот бизнес был куплен медиа-холдингом RBK, поэтому эта компания имеет такое название и развивается под этим брендом.
Платежный рынок исторически развивался сам по себе у нас в стране. Поэтому к сегодняшнему моменту все компании подошли в зависимости от того, сколько им лет. Изначально это были электронные кошельки – RBK.money, Yandex.Money, KIWI, Webmoney – первое поколение платежных сервисов, развивающихся как электронные деньги. Почему? Потому что это была замена банковскому счету. Они были гибкие, давали возможность открывать счета и делать платежные переводы без необходимости идти в банк, делать идентификацию, открывать счёт, что было очень удобно. Соответственно, эти платежные средства первыми предоставили возможность платить в Интернете.
Владимир: Можно ли так сказать, что интернетчики, программисты, дизайнеры были основными потребителями онлайн-денег или это использовалось в разных историях?
Денис: Я думаю, что это использовалось в разных историях, но драйвером такого процесса были как раз фрилансеры, которые хотели друг с другом рассчитываться, пересылая деньги на кошельки. Другой вопрос заключался в том, что электронные кошельки получили свое распространение именно благодаря тому, что давали возможность оплачивать и делать покупки в Интернете, платить за мобильную связь. Это были легкие платежи, поэтому они и получили большое распространение. Дальше компании шагнули глубже: появились компании, оказывающие услуги интернет-магазинам – услуги интернет-эквайринга.
Владимир: Чтобы интернет-магазины могли получать платежи за свои товары и услуги.
Денис: Подключение – следующая стадия развития таких компаний. А сейчас идет уже новая стадия развития – создание платежных агрегаторов, компаний, которые агрегируют на себя большое количество популярных способов оплаты, предоставляя интернет-магазину один шлюз, один хаб для работы.
Владимир: Проще говоря, интернет-магазин может получать платежи и картами, и при помощи смс-платежей, и другими электронными деньгами, установив, например, RBK.money на свой сайт, на свой интернет-магазин.
Денис: Совершенно верно. Мы, как раз являемся универсальным платежными интегратором, даем возможность магазину принимать банковские карты, электронные кошельки, мобильную коммерцию, соответственно, наличными можно оплачивать через сети терминалов с помощью интернет-банкинга. У нас на платформе представлены все возможные и самые популярные способы, которые существуют, ей могут пользоваться магазины, которые мы подключаем.
Владимир: В принципе, много платежных сервисов предоставляют такую возможность. Чем вы отличаетесь в своей технологии?
Денис: В нашем бизнесе лидером является тот, кто первым успевает предложить решение. Мы конкурируем не продуктами, мы конкурируем моделями управления. Сейчас есть новая парадигма развития на платежном рынке – это парадигма постоянного обновления. Поэтому те, кто первыми предлагает новые продукты и их выстреливает на рынок – они и получают максимальную долю преимуществ, максимальную долю рынка, покупателей и становятся по-настоящему лидерами. Если говорить про наше место, мы себя включаем в Топ-5 компаний на российском рынке.
Владимир: Денис, скажи, пожалуйста, на чем строится заработок платежной системы?
Денис: Здесь тоже нужно вернуться к истории создания платежных сервисов, чтобы было логично. Как я говорил, первыми появились кошельковые сервисы, так называемые B2C-сервисы, ориентированные на большое количество плательщиков, которые ими пользовались. Сервис зарабатывал на комиссиях, которые платит пользователь кошелька, и кошелек зарабатывал на этом. Но через какое-то время, несколько лет тому назад, мы пришли к мнению, что потребитель, который пользуется нашим кошельком, не должен ни за что платить – должны платить интернет-магазины. Теперь мы берем комиссию с интернет-магазинов, на это ориентированы современные B2B-модели – компании, которые занимаются платежным агрегаторством, интернет-эквайрингом. Мы зарабатываем деньги в качестве комиссии от оборота, комиссию нам платят интернет-магазины, которых мы подключаем. В настоящий момент кошельки, которые я знаю, все равно продолжают брать комиссию с плательщиков. В нашем кошельке этой комиссии не существует, мы считаем, что для плательщиков все должно быть бесплатно, бизнес должен оплачивать эту комиссию.
Владимир: Согласен. Очень приятное у вас преимущество! С годами эта комиссия уменьшается? Ведь становится все больше игроков, все больше конкурентов, соответственно, у вас всё больше подключенных магазинов и платежей через Интернет – разумно предположить, что комиссия, которую платит бизнес или покупатель, должна уменьшаться. Это так?
Денис: Да, это абсолютно так. Существует жесткий тренд на сокращение финансовых расходов и комиссий. Происходит это под действием двух факторов: во-первых, как ты правильно сказал, конкуренция приводит рынок в состояние равновесия. С другой стороны, качество и продвинутость финансовых технологий приводят к тому, что затраты у платежных сервисов становятся все меньше и меньше, что позволяет им минимизировать и уменьшать комиссии. К нулю это, безусловно, не придет. Финансовое пространство включает в себя довольно сложную финансовую экосистему из многочисленных платежных сервисов, у каждого из которого существуют свои комиссии, свои расходы и все остальное. Тренд на снижение комисcии и упрощение этой цепочки, когда данную услугу будет предоставлять один платежный сервис, конечно, есть. И количество посредников в этой цепочке будет стремительно уменьшаться.
Владимир: Скажи, пожалуйста, есть ли у вас скрытые заработки? У вас же копятся (или совершенно не копятся?) деньги, которые платят покупатели. Пользуетесь ли вы ими?
Денис: В данном случае есть закон Российской Федерации, который говорит о том, что полученные денежные средства мы должны перевести в течение трех дней. Мы переводим эти средства на следующий день. На зарубежных рынках регуляторы такого требования нам не ставят (например, наш британский регулятор, где у нас английская платежная лицензия). Наша политика и конкурентные преимущества, которыми мы пытаемся дополнительно привлечь покупателей в интернет-магазины – делать вывод на следующий день. То есть денежные средства в нашей системе вообще не задерживаются, мы на этом не зарабатываем и не должны зарабатывать. Мы должны зарабатывать именно на потоке.
Владимир: Вы называетесь международной платежной системой. Что в вас международного?
Денис: Наши конкурентные преимущества. Мы начинали одними из первых на этом рынке. Одни из первых стали кошельком, одними из первых стали платежным интегратором, и мы первые, кто начал масштабироваться на международные рынки. В 2012 году мы получили платежную лицензию в Великобритании, открыли компанию и начали обслуживать европейских потребителей, европейский трафик.
Владимир: Насколько существенную долю на сегодня он составляет?
Денис: За четыре года нашей работы мы стали по-настоящему платежной системой. Международная составляющая в доле наших доходов занимает порядка 40%, т.е. практически наполовину мы российский сервис, наполовину – международный сервис. Мы считаем, что именно международное развитие является нашим ключевым преимуществом и путем к успеху. За счет масштабируемости, за счет международного развития и того, что ты одной ногой стоишь в одной стране, другой ногой – в другой стране у тебя возникает «переток» технологий, ты начинаешь знакомиться и привлекать лучших людей на этом рынке.
Владимир: Какое-то время назад вы стали называться RBK.money. Что принесло слияние с RBK в вашу компанию?
Денис: Мне кажется, это слияние стало определяющим для нашей компании. Нас сейчас знают именно как RBK.money, это бренд. Мы дали развитие и бренду «RBK» как инновационному медийному сервису. С другой стороны, бренд RBK.money существует уже отдельно, все нас знают как RBK.money, некоторые даже не обращают внимание на то, что первые три буквы в названии у нас RBK. Мы стали самостоятельным направлением, инновационным платежным сервисом и очень гордимся тем, что RBK является нашим стратегическим, медийным, информационным партнером.
Владимир: Вклад RBK в маркетинг ощутим? Возможно, они вам и трафик дают на льготных условиях?
Денис: Да, безусловно. Сам по себе бренд дает нам какой-то credibility, репутационную устойчивость и надежность. Это известный бренд, и мы тоже хотим быть «приаттаченными» к известному бренду.
Владимир: Тем более, в мире бизнеса и экономики.
Денис: Да, тем более в том, что касается денег. Credibility – это самая первая вещь. RBK – это медиакомпания, Интернет-компания, сфокусированный деловой портал, у которого много читателей и пользователей среди бизнесменов и предпринимателей, нашей целевой аудитории. Однозначно, что там находятся интернет-магазины или те люди, которые хотят открыть интернет-магазины. Поэтому в данном случае целевая аудитория RBK и целевая аудитория RBK.money покрывается на 100%, на 100% есть синергия и даже какая-то мультисинергия.
Владимир: Как ты считаешь, возможно ли самостоятельно, имея какой-то начальный капитал, создать свою платежную систему? Или это подвластно только большим и богатым корпорациям?
Денис: Здесь у меня два ответа на этот вопрос. Сейчас финансовые технологии бумируют, на рынке появляется огромное количество финансовых стартапов в разных сегментах.
Владимир: Мы это называем Финтех.
Денис: Да, финтех. В Интернет-эквайринге или в нишевых финансовых вещах, которые призваны решать какую-то интересую проблему.
Что касается создания из стартапа какой-то огромной системы – это вряд ли удастся. Это время уже прошло. Наверное, в 2000-х годах, когда не было большой конкуренции на рынке, можно было создавать эти системы, и мы – одна из них. Сейчас это сделать сложно. Начать просто, но сложно вырасти именно за счет большой конкуренции, которая существует. Построить масштабный бизнес, который бы взял и переплюнул все существующие компании – вряд это ли возможно!
Владимир: А за что идет основная битва?
Денис: Битва всегда идет за покупателя. Наши основные покупатели – это интернет-магазины, их количество постоянно увеличивается. Еще три года назад они увеличивались в какой-то геометрической прогрессии. Сейчас рост магазинов немножко замедлился, но все равно есть, несмотря даже на кризисные явления в реальной экономике – все равно есть место для создания новых компаний. Молодым предпринимателям, которые хотят прийти в этот бизнес, я бы порекомендовал не изобретать то, что уже есть на рынке, не подражать чему-то. Нужно на все смотреть как на источник вдохновения, с тем, чтобы делать что-то свое, делать какие-то нишевые вещи. Сейчас формируется и продолжает развиваться наша финансовая экосистема, в ней есть все. Сама по себе экосистема должна вдохновлять молодых предпринимателей, финтеховских к тому, чтобы они начали искать свою нишу. Не важно быть большим и крутым – важно быть уникальным, неповторимым, найти свою нишу.
Владимир: Куда и как, на твой взгляд, движется рынок платежных систем и сервисов? Какие шаги ваша компания предпринимает в этом направлении?
Денис: Сам по себе финтех-рынок переживает большой бум за счет всплеска технологий и за счет большого внимания к этому актуальному деловому контенту. Большое количество инвесторов и молодых финтех-предпринимателей хотят в эту область вступить. Главное здесь – это скорость: все изменения, которые происходят, они стремительны. Поэтому сейчас мы конкурируем друг с другом не продуктами: продукты изменяются, они постоянно новые, их очень легко копировать (это просто вопрос времени, когда вы что-то сделаете и через какое-то время ваш продукт будет скопирован), – это не является устойчивым конкурентным преимуществом. В настоящее время и в будущем мы будем конкурировать не продуктами, а моделями управления. Модель управления – это некая установка, некая парадигма. Необходимо быстро меняться, необходимо, чтобы внутри компании, внутри корпоративной бизнес-культуры была установка к постоянным изменениям. Мы входим в эпоху бета-версий, когда нет возможности доделать продукт до конца и выпустить его на рынок – это уже непозволительная роскошь. Есть идея продукта, бета-версия продукта, нужно выпускать его на рынок и тестировать на пользователях, а уже дальше – дорабатывать этот продукт.
Владимир: Несмотря на какие-то недоработки, ошибки?
Денис: Они всегда будут! Внутри системы должно быть отсутствие страха в отношении того, что кто-то может быть недоволен. Всегда будут какие-то недовольные люди – это вмененные свойства этой системы.
Владимир: Многие сейчас пророчат большое будущее технологии блокчейн. Можешь сказать, что такое блокчейн и видишь ли ты в этом будущее финтеха?
Денис: Да! Блокчейн – это технологии распределенного хранения данных. Она действительно является революционной за счет своих свойств.
Владимир: Биткойн – это блокчейн?
Денис: Биткойн – это криптовалюта, блокчейн – это технология использования этой криптовалюты. На блокчейне можно хранить больше количество данных. Все, что можно записать на бумаге, можно записать на блокчейне. И самое главное свойство этой технологии заключается в ее стопроцентной защите. Эти данные нельзя подделать, потому что нет связи с единым сервером. Технологии блокчейн заключаются в том, что данные хранятся на тысячах удаленных распределенных блоках. И для того, чтобы подменить одни данные, необходимо подменить все, что практически невозможно, потому что у каждой системы существует свой криптографический ключ.
Владимир: Компания, который ты руководишь, видит в этом какое-то будущее? Вы будете использовать эту технологию?
Денис: Скажу так: у блокчейна есть большое количество поклонников, которые говорят: «Это новый Интернет, это новая Вселенная!». А есть большое количество скептиков, которые говорят: «Ой, пока тут ничего не будет реализовано, мы в это не поверим, и вообще непонятно, что с этим будет». Я отношусь к разряду реалистов, потому что технологии развиваются очень быстро, особенно блокчейновские. На мой взгляд, блокчейн – это немного перегретая тема. Раньше такой темой была Big Data, использование базы данных. Сейчас это вообще ругательное слово, от нее отказались. Я хочу, чтобы блокчейн не повторил историю Big Data, чтобы он не стал такой перегретой темой, когда большое количество людей, ничего не понимающих в этом, понесли бы туда свои деньги. А, вообще, как идея, как идеология мне эта тема очень нравится, и мы собираемся очень внимательно за ней наблюдать.
Владимир: Возвращаясь к вашей системе, которую вы делаете с командой, что это будет за система?
Денис: Это наша платежная платформа, в нее заложена другая идеология, в ней будет большое количество модулей. Но главное, что мы хотим – создать наше разработческое и коммерческое комьюнити, платежное, аналитическое, среди наших клиентов и наших партнеров: мы не сможем охватить весь набор требований, которые есть у всех мерчантов, особенно международных.
Владимир: Merchant – это как раз онлайн-магазины.
Денис: Да, это онлайн-магазины. Соответственно, мы не сможем охватить весь набор требований. И не нужно этого делать. Мы можем обрабатывать операции всего мира – на этой платформе нет предела для транзакционной емкости.
Владимир: Можешь дать буквально три совета начинающим предпринимателям?
Денис: Когда-то я тоже был молодым предпринимателем и пытался прочитать огромное количество книг. Скажу исходя из опыта, какой у меня взгляд на вещи. Чтобы стать успешным предпринимателем, необходимо найти себя, найти своё призвание. Необходимо верить в это дело и им жить. Необходимо добиться такого внутреннего, психологического состояния, когда тебе не страшно, ничего не страшно.
Владимир: Это совет номер один: комфорт со своими идеями.
Денис: Это найти себя, найти именно свое дело.
Второй совет: для того, чтобы этого добиться – нужно пробовать, нужно работать и не бояться ошибок. Предпринимательский опыт – это исключительно опыт проб и ошибок: нужно пробовать, стараться, испытывать новые бизнес-модели, пока не найдешь свою собственную.
Владимир: И третий совет?
Денис: Третий совет – верьте в себя, и все у вас получится.
Владимир: Вот такие советы, друзья, от Дениса Бурлакова! Спасибо тебе большое за твое экспертное мнение!