Коллеги, давайте определимся, что такое электронный кошелек. Сейчас есть Яндекс.Деньги, Webmoney, различные агрегаторы. Какие типы электронных кошельков бывают и что это такое?
Дмитрий: Электронный кошелек – это современное средство платежа в основном для физических лиц. Лидеров рынка Вы уже назвали: Яндекс деньги, Kiwi, Webmoney - они сейчас широко используются, набирают популярность. У нас тоже есть электронный кошелек - SimplePay. Мы им занимаемся, о нем хотели бы и рассказать.
Владимир: В SimplePay все деньги хранятся в рублях или в какой-то валюте?
Дмитрий: Они хранятся в рублях на специальном счете. Смысл электронного кошелька в том, что это единый счет без открытия отдельных банковских счетов. Учитывается он в банке, ведется в банке, регулируется 161 ФЗ и его основное отличие в том, что у каждого физлица, у каждого клиента кошелька нет отдельного банковского счета, а есть один специальный счет в банке, он и является электронным кошельком.
Владимир: У оператора кошелька.
Дмитрий: Да. Оператор электронных денежных средств, если оперировать терминами правильно.
Владимир: А для чего люди его заводят, для чего нужны SimplePay, Webmoney, Яндекс.Деньги, Kiwi?? Сейчас с карточки можно платить, через интернет-банк…
Иван: В первую очередь это простота регистрации кошелька, простота расчетов. Если для открытия банковской карты человеку в любом случае нужно встретиться с представителем банка или явиться самому в банк, либо представители банка (как в случае некоторых современных банков типа Тиньков) приходят к человеку домой и проводят процедуру идентификации, то в случае с электронным кошельком, человек получает практически полноценные возможности по работе, такие же, как при наличии банковского счета, но при этом он может пройти упрощенную процедуру идентификации: ввести данные своего паспорта, второго документа и начать пользоваться, до двухсот тысяч рублей. В месяц он может посредством такого упрощенного, идентифицированного кошелька платить другим компания, переводить другим физическим лицам.
Владимир: То есть оборот по счету должен быть не больше двухсот тысяч рублей, законодательно так разрешено сейчас, да?
Иван: Да. Либо есть вариант полной идентификации: то же самое, когда человек приходит, идентифицируется, и в этом случае у него остаток не может превышать шестьсот тысяч рублей. Большинство кошельков идентифицированы упрощенно, остаток не превышает шестьдесят тысяч, оборот в месяц не превышает двести тысяч. Регистрируется буквально за пять минут, удаленно.
Владимир: Насколько вы следите за тем, чтобы кошельки не использовались мошенниками? Есть ли у вас служба безопасности, еще что-то?
Дмитрий: Конечно. У нас, как и у всех, кто занимается этим бизнесом, есть определенная процедура, частично автоматическая, частично полуавтоматическая. Данных, которые нам предоставляются удаленно, достаточно; проверяется телефон, email, проверяется паспорт по базам. Сейчас государственные органы представляют ОПИ, что очень удобно, есть разные базы, к которым можно обращаться, есть также возможность проверять номера по контрольным суммам. Естественно, всю эту работу мы проводим, кроме того мы ведем обмен данными с банками, с которыми сотрудничаем. Если попадаются мошенники, то мы их отсекаем.
Владимир: Коллеги, а что же юридически стоит за вами? Вы кто - банк, какая-то организация, что такое электронный кошелек? Какой у него юридический статус?
Иван: За любым электронным кошельком в соответствии со ст. 161 Федерального закона стоит кредитная организация - это либо банк, либо РНКО (расчетная небанковская кредитная организация). В нашем случае мы работаем с двумя РНКО, которые обслуживают наши электронные кошельки. Тут нужно пояснить, что такое РНКО: это тот же самый банк, это кредитная организация, которая регулируется Центральным банком, имеет лицензию Центрального банка и может делать все те же операции, что и банк, кроме приема вкладов от населения и выдачи кредитов. Соответственно, по РНКО гораздо меньше рисков, связанных с лицензией.
Владимир: Это дает определенную безопасность тем, кто пользуется электронным кошельком. А вообще, люди много хранят там денег или в момент операции только пользуются им, пополняют и сразу выводят?
Дмитрий: Это не только безопасно. Суть этого закона в том, что мы как организация, которая оказывает эти услуги, к деньгам клиентов не имеем доступа как такового. Смысл в том, что деньги клиентов хранятся на отдельных счетах, наши деньги как компании - на отдельных счетах. До того как приняли закон, что делал агрегатор? Он выступал как мерчант, как получатель, принимал все деньги на себя, а потом со своего расчетного счета рассчитывался. Такая была практика какое-то время. Смысл того, что происходит сейчас - деньги клиента хранятся отдельно, контролируются банком, а деньги компании хранятся отдельно. Конечно же, это безопасно, люди пользуются кошельками все активнее. Действительно, раньше кошельки использовались в основном для совершения каких-то платежей, они не использовались, как принять платеж от кого-то, хранить деньги на кошельке. Тенденция такова, что все больше и больше вырастают остатки, люди чаще их используют для расчетов между собой, они вполне спокойно хранят эти деньги на кошельке. Я сам пользуюсь Qiwi Кошельком, не буду скрывать, у меня на нем какие-то деньги присутствуют. Если говорить о наших клиентах, там ситуация точно такая же. Тот самый счет электронного кошелька в банке, остаток на нем планомерно растет, и это очень устойчивая тенденция.
Владимир: Друзья, кто же все-таки пользуется электронными кошельками?
Иван: В первую очередь, конечно, это физические лица, это все плательщики, которые у нас платят в пользу наших получателей юридических лиц, ну и просто физические лица, открывшие собственные кошельки не для платежей в пользу юридических лиц, а для расчетов между собой. Но юридические лица также могут иметь электронные средства платежа и кошельки.
Владимир: Не просто эквайринг, когда они получают деньги за какую-то покупку, а именно иметь полноценный электронный кошелек, с которого они могут тоже платить?
Иван: Да, могут. Это называется корпоративное электронное средство платежа (КЭСП). Но конкретно у нас этих КЭСПов нет, и вообще такая практика не очень распространена, потому что отчитывается юр. лицо точно так же, как по счету, абсолютно все те же самые сложности имеет бухгалтерия, при этом не понятно зачем.
Владимир: Коллеги, давайте продолжим говорить про юридических и физических лиц. Насколько сейчас юридические лица стремятся больше уходить в онлайн, учитывая, что это всеобщий, мировой тренд?
Дмитрий: Тренд, безусловно, есть. Тренд нарастающий, не только у нас и у нас он тоже есть. Если сравнивать, например, 2016 с 2015 годом, то у нас по юридическим лицам среднемесячный прирост на 42%, т. е. если взять среднемесячное количество регистраций юридических лиц у нас на сервисе, то в 2016 году их было на 42% больше, чем в 2015 году, - что, конечно, впечатляет.
Владимир: Что это за компании?
Дмитрий: В целом растет e-commerce сфера - интернет–магазины, различного рода площадки, платформы,где люди общаются друг с другом, оказывают друг другу услуги; в интернете люди начинают все больше зарабатывать денег и все большим количеством способов. Соответственно, это все сказывается и на нас, мы видим эту тенденцию и по количеству регистраций, и по количеству оборотов - однозначно рост.
Владимир: Основной драйвер роста – это, наверное, регионы с географической стороны, если мы говорим про физиков?
Дмитрий: Я бы не стал здесь так выделять: у нас есть клиенты и среди юридических, и среди физических лиц по всей России. Даже есть большой запрос из стран СНГ, потому что это трансграничные истории - люди работают, сотрудничают друг с другом. Правда, есть некие ограничения в этой области с точки зрения законодательства, но запрос огромный - я бы не стал выделять регионы, Москву.
Владимир: Расскажите, пожалуйста, про статистику распределения способов платежей в долях, какие платежи осуществляются?
Иван: Наша компания ведет статистику уже более года. Эта статистика также доступна у нас на сайте в виде отдельного инфосервиса, где мы показываем распределение платежей в долях по обороту и по количеству. В целом, на протяжении прошлого года динамика была такова: платежи по пластиковым картам составляют порядка 80-85%, т.е. подавляющее большинство, остальные 10-15 % раскладываются на электронные кошельки. На втором месте после карт идут кошельки: Яндекс.Деньги, кошелек Kiwi, кошелек Webmoney, в той последовательности, как я их называю. После этого идут такие способы, как интернет банкинг, Альфа-Клик, другие интернет-банки, и терминальные сети замыкают список.
Владимир: Это Kiwi, Элекснеты?
Иван: Да, Элекснеты.
Владимир: Странно, что Элекснет был первым лидером, а Kiwi его все-таки обогнал. Но молодцы, это значит - неважно быть первооткрывателем, важно быть правильным предпринимателем.
Дмитрий: Kiwi - вообще большие молодцы.
Владимир: Коллеги, а как вы пришли к тому, что собрались делать собственный платежный сервис, откуда эта идея возникла?
Иван: У нас с Дмитрием это не первый наш онлайновый бизнес, мы занимались также бизнесом, связанным с приемом платежей через интернет.
Владимир: Так хитро сейчас друг на друга смотрят, как будто в определенном секторе это было. Ладно, так.
Владимир: У вас был собственный e-commerce проект?
Дмитрий: Да, у нас и сейчас есть, SimplePay - это не единственный наш проект. Мы в целом себя оцениваем как IT-компания.
Владимир: Понятно. Был у вас e-commerce проект, в нем вы столкнулись с какой-то проблемой?
Иван: Да, мы были очень недовольны платежным сервисом (это была питерская компания, обслуживающая нас, не будем называть их название): мы получали деньги через две недели, с большими задержками; чтобы посмотреть, сколько нам денег выплатят, нужно было написать менеджеру, позвонить. Все это было ужасно не удобно, и мы решили сделать простой сервис, где человек получал бы информацию удобно, прозрачно, где деньги ему уходили бы сами, без необходимости по две недели кого-то дергать. В общем, мы решили сделать сервис, где все было бы так, как надо нам в первую очередь.
Владимир: Достаточно просто для тех, кто им пользуется, да?
Дмитрий: Да, мы хотели эту мысль донести: ты просто по оферте подключился, обратился к нам сегодня - сегодня ты начал принимать платежи, пришли к тебе деньги - завтра они уже у тебя на расчетном счету, не надо нам звонить, не надо ничего заказывать. Хочешь ты сделать возврат, зашел в личном кабинете, в один клик и его сделал. Не надо никаких форм заполнять.
Владимир: Были ли трудности и преграды при создании этого сервиса?
Иван: Основная преграда заключается в том, что, когда ты только создаешь такую компанию и приходится договариваться с партнерами, а партнеры - это все банки, и довольно крупные (среди наших партнеров Промсвязьбанк, Альфа банк, Киви банк и другие), - и конечно же, никто с нами разговаривать не хотел, на нас все смотрели с высока и немножко косо. Соответственно, получить хорошие условия по ставкам, по платежным способам было довольно сложно. И какое-то время мы находились в условиях замкнутого круга, когда у нас довольно высокие входящие наши ставки, с одной стороны, наши, а для того, чтобы подключать клиентов, интернет-магазин, мы должны обеспечить достаточно низкие ставки, и нам было сложно привлекать клиентов. Какое-то время у нас ушло на то, чтобы все «устаканилось», чтобы платежные системы к нам привыкли, чтобы нам дали нормальные ставки, чтобы мы смогли привлекать нормальных клиентов.
Владимир: Сколько вы на рынке уже существуете?
Иван: С 2014 года.
Владимир: Уже третий год получается. А какая перспектива в развитии вашего сектора, что сейчас происходит?
Дмитрий: Я бы оценил так: сейчас происходит рост, достаточно, бурный; банки, и крупные игроки, и более мелкие структуры, как РНКО, все больше интересуются этой темой, потому что есть большой интерес и среди компаний, которые хотят использовать в своей работе электронные кошельки для приема платежей, и среди физлиц. Поэтому сейчас происходит слияние крупных игроков с финтех-компаниями, возникают постоянно новые технологии, все более удобным становятся платежи для плательщиков. Технологичность нашего рынка я бы оценил как одну из самых высоких в мире с точки зрения платежей для физлиц. Пожалуй, только Азия нас обгоняет в этом вопросе. Не надо недооценивать, у нас очень хорошие технологичные платежные сервисы в целом. Перспективы таковы, что постоянно будут разрабатываться новые софты. Каждый раз, работая с новым банком, ты сталкиваешься с тем, что у них чего-то нет, это дорабатывается, совершенствуется, и, по сути, у нас есть готовая система, нам нужна лицензия, мы устанавливаем систему, и банк становится оператором электронных денежных средств. Это у нас, что уж говорить о рынке в целом.
Владимир: Платежная система лет через десять, в 2027 году – что это за система?
Дмитрий: Я думаю, просто по голосу, называешь свое имя - у тебя списываются деньги. Наш руководитель налоговой службы, когда был на телевидении, говорил о том, что они планируют идентифицировать по голосу. Можно по телефону идентифицировать удаленно, это очень удобно.
Владимир: Все банки действительно, начинают уже в этом сегменте играть. Насколько они могут задавить вас?
Дмитрий: Не знаю, время покажет, будем бороться изо всех сил. У нас есть преимущество, несмотря на то, что они крупные игроки - это ведь как преимущество, так и недостаток. С одной стороны, у них больше всевозможных ресурсов, с другой стороны, есть определенная инерция, мы ближе к людям, мы понимаем потребности лучше. Мы сами вчера еще были потребителями этих услуг, сегодня мы уже их оказываем, то есть мы общаемся с клиентами, понимаем их потребности, запросы, более гибко подстраиваемся. Как нам удается получать клиентов, когда, казалось бы, есть крупные сервисы (часть из которых мы уже называли сегодня)? Потому что клиенты устают, когда крупный сервис не может уделить внимание, которое можем уделить мы. Соответственно, эта обратная связь у нас очень ценна, и, когда мы взаимодействуем с кем-то из клиентов, мы внедряем это для всех остальных, люди это видят, ценят и приходят к нам.
Владимир: Коллеги, а как идею для собственного бизнеса в интернет-сегменте тем, кто хочет развиваться?
Дмитрий: Я могу сказать по своему опыту, мы просто пришли к тому, что захотели решить для себя те сложности, которые испытывали, настала какая-то точка кипения. Была какая-то собственная боль, и мы решили, если она у нас, то, наверное, у кого-то еще, если мы ее решим для себя, то решим и для других людей. И это, конечно же, философский вопрос - уходить или не уходить. Есть люди, которые никуда не собираются уходить, а есть, кто хочет уйти во чтобы то ни стало. Я всегда исхожу из того, что заниматься нужно тем, что нравится, в чем ты разбираешься. Для начала нужно разобраться в чем-то и понять, нравится ли тебе это. Когда ты только собираешься и нет опыта собственного бизнеса, нужно понимание, что на деле заниматься бизнесом намного сложнее: у тебя нет выходных, нет рабочего фиксированного времени, у тебя психика не отдыхает, с утра до вечера ты находишься внутри процесса, у тебя есть где-то там цель, и нужно быть достаточно устойчивым на самом деле.
Владимир: Плюс, наверное, ответственность за людей, за персонал, за деньги.
Дмитрий: За клиентов, за деньги, перед партнерами, инвесторами, если ты их привлекаешь. Да и вообще, за себя, за семью, ты же ушел откуда-то, у тебя нет дохода… Лично моя рекомендация такая, что сложный путь нужно сделать максимально комфортным и выбрать то, где тебе будет максимально удобно, а удобно будет в том случае, если тебе это нравится и ты в этом разбираешься.
Владимир: Неужели у вас вдвоем сразу был гигантский опыт в банковской финансовой сфере, когда вы начали делать свой платежный сервис, свой онлайн кошелек?
Дмитрий: У меня был некий опыт работы в банках, но сферы компетенции нам пришлось набирать. Мы изучали, тратили время на то, что читали законы, общались с людьми. Одна из первых сложностей, с которой мы столкнулись, когда начали договариваться со всеми, была в том, что мы не понимали, о чем договариваться, чего хотим. Мы приходили на встречу в ВТБ, там собиралась целая делегация людей, они на нас смотрят, и мы понимаем, что-то идет не так.
Владимир: На свой собственный бизнес нужно тратить только свои деньги, во всем себе отказывая, или сразу брать инвестиции и комфортно на них развиваться, как вы считаете?
Иван: Мы считаем, что надо брать инвестиции, развиваться на них, ну, а потом, когда закончатся инвестиции, тратить все свое и вытягивать свой бизнес.
Владимир: Вот такая, друзья, рекомендация от Дмитрия Агапитова и Ивана Притулы, сооснователей SimplePay. Друзья, спасибо большое, что к нам пришли!